Związek Banków Polskich: koniec naliczania odsetek od opłat w kredytach gotówkowych

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał 23 kwietnia 2026 r. wyrok dotyczący naliczania odsetek od kredytowanych kosztów pozaodsetkowych w kredytach konsumenckich.

Związek Banków Polskich opublikował stanowisko, w którym rekomenduje zaprzestanie naliczania odsetek od tych kosztów w nowych i istniejących umowach oraz zwrot już pobranych odsetek.

Banki mają samodzielnie ustalać harmonogram wdrożenia tych rozwiązań i komunikacji z klientami.

Wyrok TSUE i jego znaczenie dla kredytobiorców

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozstrzygnął, że banki nie mogą pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego. Do kosztów tych zaliczają się opłaty, prowizje oraz składki ubezpieczeniowe, które często są doliczane do kwoty kredytu i spłacane w ratach.

W praktyce oznaczało to, że kredytobiorcy płacili odsetki od środków, których faktycznie nie otrzymali do ręki. Po wyroku TSUE Związek Banków Polskich zapowiedział przygotowanie propozycji dla klientów posiadających umowy z kredytowaniem kosztów pozaodsetkowych.

Stanowisko Związku Banków Polskich i rekomendacje dla banków

W opublikowanym stanowisku ZBP wskazuje, że w nowych umowach kredytowych nie powinno być naliczane oprocentowanie od części kredytu przeznaczonej na pokrycie kosztów pozaodsetkowych. Oznacza to, że spłata prowizji i opłat doliczonych do kredytu będzie odbywać się w ratach bez odsetek.

Jednocześnie TSUE dopuścił możliwość stosowania przez kredytodawców proporcjonalnie wyższego oprocentowania całego kredytu, które miałoby rekompensować brak odsetek od kredytowanych kosztów. ZBP przypomina o tej możliwości w swoim stanowisku.

W przypadku umów aktywnych na dzień wyroku, czyli 23 kwietnia 2026 r., ZBP rekomenduje wstrzymanie pobierania odsetek od kredytowanych opłat i prowizji oraz dokonanie zwrotu już pobranych odsetek klientom.

Banki mają również prowadzić odpowiednią komunikację z klientami, dostosowaną do sposobu rozliczenia przyjętego przez dany bank. Komunikacja ta może obejmować informacje o zaprzestaniu naliczania odsetek oraz o wysokości kwoty podlegającej zwrotowi.

Organizacja nie narzuca terminów realizacji tych zaleceń, pozostawiając bankom samodzielność w ustalaniu harmonogramu wdrożenia rozwiązań operacyjnych i komunikacji z klientami.

Wydany wyrok oraz stanowisko Związku Banków Polskich dotyczą przede wszystkim kredytów konsumenckich z kredytowaną prowizją i innymi kosztami pozaodsetkowymi, które były doliczane do kwoty kredytu i spłacane w ratach.

Zmiany te mają wpływ na sposób naliczania odsetek w nowych umowach oraz na rozliczenia w umowach już obowiązujących na dzień wyroku TSUE.

Banki będą musiały dostosować swoje procedury, aby zaprzestać naliczania odsetek od kredytowanych kosztów oraz zwrócić klientom odsetki pobrane po wyroku.

Komunikacja z klientami będzie obejmować informacje o aktualizacji warunków spłaty kredytu oraz o zwrotach odsetek, jeśli takie będą miały miejsce.

Każdy bank będzie indywidualnie decydował o terminie i zakresie wdrożenia tych rozwiązań, uwzględniając swoją sytuację operacyjną.

W ten sposób Związek Banków Polskich reaguje na wyrok TSUE, starając się ujednolicić podejście banków do kwestii kredytowania kosztów pozaodsetkowych i naliczania odsetek.

Zmiany dotyczą zarówno nowych kredytów, jak i tych, które są spłacane w dniu wydania wyroku.

Wprowadzenie mechanizmów zaprzestania naliczania odsetek i zwrotu już pobranych odsetek wynika z orzeczenia TSUE.

Banki będą informować klientów o zmianach w spłacie kredytu oraz o rozliczeniach związanych z odsetkami od kredytowanych kosztów.

Wdrożenie tych rozwiązań będzie przebiegać według indywidualnych harmonogramów ustalanych przez poszczególne banki.